개인 연금〕연금저축펀드 개인형퇴직연금(IRP)

개인 연금〕연금저축펀드 개인형퇴직연금(IRP)

연금저축은 노후대비를 위한 상품으로 55세 이후에 연금으로 받게 되는 개인연금 계좌입니다. 장기투자로 오랜기간 지속적으로 투자하는 상품으로 가입기간 동안 세액공제를 받으면서 노후대비를 위한 목돈을 만드는 혜택이 있습니다. 하지만 혜택이 있다면 단점도 있는데요. 다름아닌 장기투자 상품이라는 점입니다. 55세까지 유지하고 연금으로 받아야 이득으로 그 전에 해지한다면 지금까지 받은 세액공제혜택을 도로 내야 합니다. 연 400만원 납부 시 13.2 세금감면 연금저축신탁과 연금저축펀드, 연금저축보험 등을 모두 연금저축이라고 말하며 누구나 가입할 수 있는 노후대비 상품입니다.

연금저축은 보통 연 400만원 한도에서 납입액의 13.2를 세금감면 받을 수 있습니다.

연금 수령 순서

만약 연금저축펀드를 5년 이상, 55세까지 지속적으로 투자하였다면 연금을 받으셔야 하는데요. 여러분들이 받는 연금이 수령되는 순서가 있습니다. 먼저 세액공제를 받지 않은 원금이 먼저 수령되는데요. 이 원금은 연간 수령한도도 없고 세금도 없습니다. 세액공제를 받지 않은 원금 세금 없음 세액공제를 받은 원금 연령별로 3.35.5의 연금소득세 수익금 3.35.5 연금소득세, 연 1200만 원 초과 수령 시 16.5 분리과세 다음은 세액공제를 받은 원금과 수익금이 차례로 수령되는데요. 이때부터는 연금소득세가 부과되는데, 연금소득세는 연금을 수령받는 연령에 따라 세율이 줄어들기 때문에 70세 이후에 세액공제를 받은 원금과 수익금이 수령될 수 있도록 계획을 짠다면 세금을 조금이라도 더 절약할 수 있습니다.

연금저축펀드

연금저축펀드는 증권회사나 자산운용사와 체결하는 중개계약입니다. 수수료가 가장 저렴하고 여러가지 투자가 가능하다는 혜택이 있습니다. 중간에 납입하지 못하더라도 문제가 되지 않습니다. 그리고 연금예금 상품의 수익률을 비교해보면, 2021년 기준 연금저축펀드는 13.45, 연금저축보험은 1.73, 연금저축신탁은 0.01로 연금저축펀드 수익률이 가장 높습니다 금융감독원. 여러가지 세제 혜택도 있습니다. 매해 1,800만 원까지 납입 가능한데, 이 중 400만 원까지는 13.216.5의 세액공제를 받을 수 있습니다.

참고해서 50세 이상인 경우는 600만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 그리고 연금저축펀드는 이를 운용해서 생긴 이익금에 대해서도 연금 수령이 시작되기 전까지는 세금을 부과하지 않습니다.

연금저축펀드에서 매수가능한 상품

연금저축펀드에서는 개별주식을 매수할 수가 없고 ETF나 펀드로만 투자가능한데요. ETF 중에서도 QQQ나 SPY 같은 해외에 상장된 ETF는 매수가 불가능합니다. 대신 같은 지수를 추종하는 국내상장 해외주식형 ETF 등등은 투자 가능하기 때문에 이를 대체해서 투자하시면 됩니다. ETF, 펀드 개별주식국내, 해외 매수 불가 해외 ETF, 레버리지, 인버스 상품 매수 불가국내상장 해외주식형 ETF는 매수 가능 예금, 적금 불가능 안정감으로 꾸준한 장기투자를 추천하는 연금저축펀드이기 때문에 레버리지, 인버스 상품들은 매수 불가하며, 그리고 원금을 보장해 주는 예, 적금 상품들도 가입할 수 없습니다.

연금예금 수령

연금저축은 이름 그대로 연금을 위한 계좌이기 때문에 연금을 수령하는 시기까지는 출금이 불가능합니다. 연금 수령 가능 시기는 55세 이후부터입니다. 연금예금 수령 시 연금소득세를 걷어 가게 되지만 하지만 이는 연금 수령 나이에 따라 다르고 아래에 표로 정리해 두었습니다.

연금이 필요한 시기가 되면 연금 수령 신청을 하시면 됩니다. 연금 수령 신청을 하게 되면 지금까지 저축하고 운용한 목돈에서 매달 일부씩 타서 사용할 수 있게 됩니다.

연금 수령은 적어도 10년 이상에 걸쳐 나누어 받아야 하고, 연금을 받을 때는 정액, 혹은 정률을 선택하여 수령할 수 있습니다.

대략적으로 5억 3천 4백만원을 만 55세에 모을 수 있습니다.

이 금액도 보수적으로 계산한 것이기에 이것보다. 더 클 확률이 높습니다. 환급금은 위 2개의 데이터를 토대로 판단했습니다. 30대 후반까지는 평균임금이 5,500만원을 넘지 않기에 10년 동안은 환급금이 99만원, 40대 이후부터는 15년 동안 환급금 79.2만원으로 가정하고 총 환급금은 2178만원이 계산됩니다. 2021년에 태어난 한국인 아이의 기대수명의 평균 83.6년이라고 합니다.

그러면 우리는 대충 80살까지 산다고 가정하면, 만 30세에 취업하여 55세까지 연금저축펀드에 매달 50만원씩 ACE 미국 SP500 ETF를 매수한 후 55세부터 80세까지 매달 세전으로 416만원 정도 연금을 받을 수 있습니다. 여기에 국민연금까지 포함된다면 엄청난 연금을 노후에 받을 수 있습니다. 위 계산은 페이지에서 할 수 있습니다.

자주 묻는 질문